L'assurance vie est le pilier central du patrimoine français, et souvent le moins bien exploité : frais opaques, allocations figées et clauses bénéficiaires standardisées. Nous vous accompagnons pour ouvrir, transférer ou piloter vos contrats en architecture ouverte.
Un même véhicule permet de valoriser un capital, d'en extraire des revenus complémentaires et d'organiser une transmission hors succession. L'efficacité du contrat repose sur la précision de sa structuration initiale.
Versement & allocation
Versement libre et sans plafond, réparti entre fonds en euros et unités de compte.
Gestion & arbitrage neutre
Réallouer à l'intérieur de l'enveloppe ne déclenche aucun impôt tant que rien n'en sort.
Rachat ou transmission
Un rachat n'est imposé que sur sa part de gains, et le capital transmis relève d'un régime propre.
Frais de versement, de gestion, des supports et d'arbitrage, consolidés en un seul chiffre. C'est la somme des quatre qui compte, et elle n'est presque jamais présentée ainsi.
Une sélection sur l'ensemble du marché assurantiel. À l'inverse des réseaux bancaires, aucun fonds maison n'est imposé : nous n'avons pas de groupe.
C'est le pivot de la transmission, et la ligne la plus souvent laissée au modèle standard. Nous l'écrivons pour votre situation familiale, pas pour la moyenne.
Un contrat ancien vaut souvent plus que ses supports : au-delà de huit ans, la fiscalité des rachats s'allège. Nous chiffrons le transfert (loi Pacte) ou la restructuration avant de proposer d'en ouvrir un neuf.
1.
Antériorité fiscale à préserver, calcul des frais réels, qualité des fonds en portefeuille et rédaction actuelle de la clause bénéficiaire. L'objectif est de dire ce qu'il faut conserver, optimiser ou faire évoluer.
2.
Transfert (loi Pacte), réorientation des supports ou ouverture d'un nouveau contrat. Nous sélectionnons les supports sur tout le marché et rédigeons une clause bénéficiaire adaptée à votre situation familiale.
3.
Nous suivons l'allocation au fil des marchés et vous proposons les arbitrages. Un mariage, une naissance, un projet immobilier ou une transmission rouvre la clause, qui vieillit plus vite que le contrat.
La part sans risque de marché : l'assureur garantit le capital net investi, et les intérêts acquis chaque année le sont définitivement. En contrepartie, le rendement suit celui des obligations que l'assureur détient, et les frais de gestion s'imputent dessus. C'est la poche de sécurité du contrat.
Actions, obligations, immobilier, non coté : c'est ici que se joue la performance, et le risque de perte en capital avec elle. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte, non sur leur valeur. La proportion se décide sur votre horizon et sur ce que vous acceptez de voir baisser.
Un rachat n'est imposé que sur sa part de gains, ce qui rend l'assurance vie efficace pour se verser un revenu régulier. Après huit ans, un abattement annuel prévu par la loi s'ajoute. Le calendrier des rachats se prépare des années avant qu'ils ne commencent.
Le capital versé aux bénéficiaires relève d'un régime distinct de la succession, et ce régime dépend de l'âge auquel les primes ont été versées : avant ou après soixante-dix ans, les articles applicables ne sont pas les mêmes. C'est la raison pour laquelle ce sujet se traite tôt.
Un premier échange avec un gestionnaire de patrimoine. Nous lisons votre situation dans son ensemble, nous vous disons ce que nous en comprenons, et cette lecture vous reste, que vous donniez une suite ou non.
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Rarement, et jamais sans l'avoir chiffré. Un contrat ancien porte une antériorité fiscale qui a de la valeur, et la clôturer la détruit. Dans la plupart des dossiers, la bonne réponse est de conserver l'ancien, d'y corriger l'allocation quand c'est possible, et de diriger les versements nouveaux ailleurs.
Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital ; l'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte, non sur leur valeur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. La fiscalité de l'assurance vie dépend de votre situation personnelle et évolue avec la loi. Avant toute souscription, les documents réglementaires du contrat et des supports vous sont remis.
